Obsah:
Prečo životné poistenie? Životné poistenie nie je sexy téma. Ale ak máte ľudí závislých od vás za finančnú podporu a každodennú starostlivosť, ako sú deti alebo starí rodičia, životné poistenie je nevyhnutnosťou.
Existujú dva základné typy životného poistenia: dlhodobé a trvalé. Termínované poistenie sa kupuje na stanovené obdobie, napríklad 20 rokov, a je oveľa lacnejšie ako trvalé poistenie. Trvalé poistenie, napríklad celé životné poistenie, vás kryje až do dňa, keď zomriete, a pokiaľ budete platiť poistné, budete mať aj naďalej poistné krytie.
Nie každá politika je pre každého človeka. Tu je pohľad na to, čo je tam, a výhody a nevýhody oboch.
Termínované poistenie
Termínované poistenie je najjednoduchšie dostupné poistenie. Za určité krytie platíte mesačnú prémiu - môže to byť 50 000 alebo 250 000 dolárov alebo kdekoľvek medzi nimi, alebo dokonca viac. Môžete si vybrať, ako dlho bude pokrytie trvať, napríklad 10 alebo 20 rokov. Pokrytie trvá po celú dobu trvania poistnej zmluvy, pokiaľ platíte poistné. Vaši príjemcovia by použili peniaze na zaplatenie takých položiek, ako je neuhradená hypotéka, nadchádzajúce školské náklady alebo základné životné náklady, ktoré by inak platil váš plat.
Napríklad by ste si mohli na 10 rokov kúpiť termínovanú politiku vo výške 250 000 dolárov. Udržujte platby za týchto 10 rokov a ak sa v priebehu tohto obdobia niečo stane, vaši príjemcovia zdedia plnú nominálnu hodnotu 250 000 dolárov. Ak však zomriete po 10 rokoch a dvoch týždňoch, nebude vyplácaná žiadna dávka.
Pri termínovanom poistení si môžete kúpiť viac poistného krytia za menej peňazí, čo podľa finančných plánovačov predstavuje obrovská výhoda pre mladé rodiny, ktoré môžu potrebovať veľa poistného krytia, ale ktoré si nemusia byť schopné dovoliť vysoké poistné stálej politiky.
„Termín je skutočne pre ľudí, ktorí potrebujú dočasné poistenie, “ hovorí Dianne H. Webster, certifikovaná finančná plánovačka s integrovanou finančnou stratégiou v Amesbury, Massachusetts.
Webster napríklad tvrdí, že rodičia, ktorí sa chcú uistiť, že sú platené vysoké školy pre deti, by sa mali stať rodičom, ktorí by mohli chcieť termínované poistenie. Kúpili by si politiku, ktorá by vypršala niekedy potom, ako deti ukončia vysokú školu; Po dokončení vysokej školy by nepotrebovali krytie.
Iní môžu chcieť niesť dostatočné krytie na zaplatenie hypotéky, ak sa niečo stane živiteľovi rodiny. Po zaplatení hypotéky už nepotrebujú poistenie.
Existujú však určité nevýhody.
Keď máte 30 rokov, poistné je veľmi lacné, za predpokladu, že máte dobré zdravie. Poistné zostáva počas vašej politiky na úrovni. Ale keď sa dostanete do svojich 50. a 60. rokov, nákup novej poistnej zmluvy môže byť neúnosne drahý, pretože pre poisťovňu predstavuje väčšie riziko. Vaša poisťovňa bude pravdepodobne chcieť, aby ste sa podrobili fyzickej skúške a urobili si krvné testy, ak chcete obnoviť svoju politiku - rovnako ako to musíte urobiť pri prvom prihlásení. Ak sa vaše zdravie zmenilo s pribúdajúcim vekom, vaše poistné bude drahšie alebo by ste sa mohli pokúsiť o krytie, keď sa pokúsite obnoviť svoju politiku. Porovnajte to s trvalou politikou, ktorá vás pokryje až do dňa, keď zomriete, bez ohľadu na to, čo sa stane s vaším zdravím vekom.
Ďalšou nevýhodou v termíne je, že 100 percent poistného, ktoré platíte, pôjde do vrecka poisťovne. To sa líši od trvalého poistenia, ktoré má časť vašich poistného investovaných do účtu sporiteľného typu, ktorý sa bude časom hromadiť.
Stále poistenie
Trvalé poistenie je známe aj ako poistenie peňažnej hodnoty, pretože pri platení poistného si pri poistení vytvoríte peňažnú hodnotu. Časť vášho poistného platí za poistenie a časť sa investuje na účet, ktorý akumuluje úrok vo vašom mene.
„Ak nebudete sami dobrým sporiteľom, prinesie vám to vynútené úspory, “ hovorí Karen Altfest, certifikovaná finančná plánovačka a viceprezidentka spoločnosti LJ Altfest & Co. v New Yorku.
Najväčšou výhodou je, že keď si kupujete trvalú poistku, poistenie sa drží pri sebe, pokiaľ platíte poistné. Poisťovňa nemôže zrušiť poistnú zmluvu zo zdravotných dôvodov.
Hromadná peňažná hodnota rastie s odložením dane a v závislosti od typu kúpenej politiky sa peňažná hodnota investuje do akcií, dlhopisov alebo iných investícií. Môžete si skutočne požičať z tohto účtu alebo úplne vybrať hotovostnú hodnotu, avšak výbery budú zdaniteľné ako bežný príjem.
Aj táto forma poistenia má svoje nevýhody. Trvalé poistky sú oveľa drahšie ako termínované poistenie - často tisíce dolárov ročne, v porovnaní s niekoľkými stovkami dolárov ročne pre termínované poistenie - takže väčšina ľudí si nemôže dovoliť toľko trvalého poistenia, koľko si môžu dovoliť pre termínované poistenie. Aj keď má trvalá poistka peňažnú hodnotu, možno budete môcť tieto peniaze investovať lepšie ako poisťovňa.
„Ak ste vôbec aktívnym investorom, môže byť lepšie kúpiť tento termín, “ hovorí Altfest. „Poisťovacie spoločnosti sú zvyčajne veľmi konzervatívne s tým, ako investujú vaše peniaze, a možno budete môcť robiť lepšie.“
Prevádzkové náklady na poistné zmluvy sú tiež spravidla o niečo vyššie ako náklady na podielové fondy. Nákupný termín a investovanie na strane môžu byť teda všade lacnejšie.
Existujú rôzne typy trvalých politík:
- Celý život: Tieto politiky majú každý rok rovnaké poistné, ale nemáte možnosť rozhodnúť sa, ako sa bude investovať vaša peňažná hodnota.
- Variabilná životnosť: Rovnako ako celý život, aj politiky s variabilnou životnosťou majú každý rok rovnaké poistné, ale pre svoju peňažnú hodnotu máte možnosť výberu investícií. Zvyčajne si môžete vybrať zo skupiny podielových fondov, niektoré agresívnejšie, iné konzervatívnejšie.
- Universal Life: Toto je najflexibilnejší typ stálej politiky. Môžete si zvoliť investície pre svoj účet s hodnotou v hotovosti a tiež si môžete vybrať, aké budú vaše prémie, ak budete platiť minimum. Takže ak máte dobrý alebo zlý rok finančne, môžete zmeniť to, čo platíte každý rok.
Čo je pre vás lepšie?
Závisí to od vášho dôvodu na kúpu tejto politiky.
Keď sa pozriete na svoj celkový finančný obraz, potrebujete poistenie alebo potrebujete poistenie a investičný nástroj? Ak potrebujete iba poistenie a investujete inde, termín je zďaleka najdostupnejší. Ale ak nie ste dobrým sporiteľom, cesta môže byť trvalá politika.
Viac informácií nájdete v Inštitúte poisťovacích informácií. Navštívte aj Nadáciu životného a zdravotného poistenia pre vzdelávanie, ktorá ponúka kalkulačky, ktoré vám pomôžu zistiť, koľko poistenia potrebujete.
Inštitút poisťovacích informácií
Nadácia životného a zdravotného poistenia pre vzdelávanie
