Obsah:
Keď som bol veľmi mladý, rodičia si kúpili životné poistenie 10 000 dolárov od priateľa, ktorý bol poisťovacím agentom. Táto politika sa týkala môjho života - päťročného. Prečo by to robili?
Postup predaja životného poistenia pre deti je veľmi rozšírený. Ale prečo by sme mali kupovať politiku pre naše deti, keď nás majú prežiť do desaťročí? Životné poistenie má pomôcť nahradiť príjem, ak živiteľ rodiny zomrie, ale len málo detí finančne prispieva do rodiny. Ak nie je vaše dieťa úspešným hercom - hoci jeho strata by bola emocionálne zničujúca - nemalo by to triasť rodinným rozpočtom.
Predajcovia tvrdia, že politiky pomôžu zaplatiť za detský pohreb, napríklad v prípade, že by sa niečo stalo. Iní tvrdia, že tieto politiky sa môžu použiť ako plán núteného sporenia pre platby za štúdium na vysokej škole. Úprimne nesúhlasím. Tu je dôvod:
Pohrebné náklady
Tragická strata dieťaťa môže mať finančné náklady, ako aj zjavné emočné náklady. Pohrebné sa môže pohybovať od 5 000 do 15 000 dolárov alebo viac, v závislosti od toho, kde žijete a aké rozsiahle sú pohrebné úpravy. Je pravda, že väčšina z nás nemá tak veľa peňazí ležať. Existujú však aj iné spôsoby, ako zaplatiť konečné náklady.
Keď malé deti zomrú nečakane alebo po chorobe, ľudia často ponúkajú peniaze na pomoc rodine. Mnoho ľudí zakladá charitatívne bankové účty určené na pomoc rodine prekonať čas straty. Príbuzní tiež darujú prostriedky. Pohrebné domy sú tiež sympatické a realistické voči peniazom. Ak ste niekedy museli používať miestny pohrebný dom, je pravdepodobné, že by ste mohli vytvoriť platobný plán, ktorý by váš rozpočet zvládol.
Ďalšou možnosťou je ponorenie do pohotovostného fondu. Finančné plánovači súhlasia s tým, že by ste sa mali pokúsiť ušetriť sumu rovnajúcu sa výdavkom na tri až šesť mesiacov.
Úspory na vysokej škole
Niektorí predajcovia poistenia tvrdia, že môžete použiť životné poistenie dieťaťa ako plán núteného sporenia pre vysokú školu. Iste, môžete, ale nemyslím si, že je to finančne múdre. Poistné zmluvy sú spravidla zaťažené vysokými províziami. Áno, väčšina zásad týkajúcich sa hodnoty v hotovosti vám umožňuje uzavrieť to, čo ste zaplatili v poistnom bez dlžných daní, a často si môžete proti politike požičiavať. Výnosy z väčšiny zmlúv o životnom poistení sú však v porovnaní so vzájomnými fondmi držanými mimo zmluvy o životnom poistení bledé.
Namiesto toho, aby ste do poistnej zmluvy vložili vysoké školy, mohli by ste jednoducho investovať to, čo by ste platili za poistné, na samostatný účet, možno do podielového fondu bez rastu. Všetky vaše peniaze by pracovali na dosiahnutí cieľa vysokej školy, namiesto toho, aby percento prešlo do vrecka predajcu.
Už som to povedal predtým - ak potrebujete poistenie, kúpte si poistenie. Ak potrebujete investovať na vysokú školu, odchod do dôchodku alebo iný cieľ, potom investujte do tohto cieľa bez platenia ďalších poplatkov a provízií.
Dôvody na kúpu
Aj keď vo všeobecnosti nie som nadšený životným poistením pre deti, môžu existovať dobré dôvody na zváženie nákupu poistky pre vaše dieťa.
Napríklad, ak je vo vašej rodine anamnéza choroby, napríklad genetické ochorenie, možno budete chcieť kúpiť politiku pre svoje dieťa. Ak vaše dieťa vyrastie ako dospelý človek, ak príde s touto chorobou, nákup poistenia môže byť veľmi nákladný. Aj keď sa vaše dieťa stane „nepojistiteľnou“, ak už má politiku, bude môcť prostredníctvom tejto politiky zvýšiť krytie. A mať politiku pred vývojom choroby znamená, že poistné bude oveľa, oveľa lacnejšie.
Väčšina politík umožňuje poistníkovi zvýšiť krytie. Takže ak vaše dieťa vyrastie a má rodinu a potrebuje pokrytie 500 000 dolárov, bude pravdepodobne schopná upgradovať politiku 10 000 dolárov, ktorú ste pre ňu kúpili ako dieťa - a poistné bude pravdepodobne nižšie, ako by dieťa našlo pri novej politike.,
Našťastie sa u väčšiny detí nevyvinú choroby, ktoré by ich urobili nepoistiteľnými, alebo by ich dokonca zaradili do rizikovejšej skupiny. Sadzby životného poistenia sú pre zdravých dospelých vo všeobecnosti veľmi nízke, takže vaše dieťa by malo ľahko nájsť poistku, keď dosiahne dospelosť. Takže pokiaľ neexistuje rodinná anamnéza choroby, životné poistenie nemusí byť pre vaše deti tou najlepšou voľbou.
Moje pravidlá
Moji rodičia kúpili moju poistku pred všetkými tými rokmi od syna priateľa, ktorý sa práve začal zaoberať životným poistením. Bola to väčšia láskavosť, keď ho začal, než čokoľvek iné. Ale je to dobrá vec.
Keď som bola tehotná so svojou dcérou, vyvinula som gestačný diabetes. Choroba pretrvávala potom, čo som porodila, a preto je pre mňa nové životné poistenie oveľa drahšie ako predtým, keď mi bola diagnostikovaná choroba. Namiesto získania novej poistnej zmluvy v oblasti životného poistenia plánujem zvýšiť dávku pri úmrtí v dôsledku poistenia, ktoré pre mňa kúpili moji rodičia. Poistné bude oveľa lacnejšie ako vysokorizikové poistné, ktoré by som musel zaplatiť za novú politiku.
Vďaka, mama a otec.
Karin Price Mueller je autorom online správy peňazí (Microsoft Press, 2001) .
