Hotovosť Ak máte dostatočne veľký sporiaci účet, aby ste mohli platiť v hotovosti, je to určite najjednoduchšia možnosť platby; neexistujú žiadne formuláre na vyplnenie, žiadne hodnotenia, ktoré by sa mali podrobiť, a žiadne čakanie na schválenie. Jedinou nevýhodou je, že peniaze, ktoré miniete, by inak mohli zarábať na investícii. Financovanie vášho projektu a vloženie vašej hotovosti do investície s vyššou návratnosťou by vás v dlhodobom horizonte mohlo stáť menej. Okrem toho väčšina pôžičiek na bývanie je odpočítateľná od dane, zatiaľ čo projekt prestavby platený v hotovosti nie je. Skontrolujte, či je to realizovateľná možnosť u finančného poradcu.
Úver na bývanie Federálna správa bývania (FHA) ponúka dve špeciálne pôžičky na zlepšenie bývania. Úver z titulu I vám umožňuje požičať si až 25 000 dolárov na obydlia pre jednu rodinu s pevnou úrokovou sadzbou, ktorú FHA poistí proti riziku zlyhania. Musíte prejsť schváleným požičiavateľom podľa hlavy I.
Úver podľa oddielu 203 písm. K) je jednou z možností, ak si zakúpite hornú fixáciu; na získanie a rehabilitáciu nehnuteľnosti môžete získať jednorazový, dlhodobý, pevný alebo nastaviteľný úver. Pre túto pôžičku musíte prejsť požičiavajúcou inštitúciou schválenou FHA.
Úverová línia vlastného kapitálu Táto možnosť je formou revolvingového úveru, pri ktorom váš domov slúži ako kolaterál. Čiara dostupných peňazí je zvyčajne stanovená na 75 až 80 percent odhadovanej hodnoty vášho domu, mínus zostatok hypotéky; vaša úverová história a platobná schopnosť sa budú brať do úvahy aj vo výške dostupného úveru. Úverová linka bude mať zvyčajne variabilnú úrokovú sadzbu (zvyčajne sa k súčasnej základnej úrokovej sadzbe pripočíta marža); náklady vám vzniknú aj pri nastavení úveru.
Po nastavení úverového limitu môžete kedykoľvek využiť tieto prostriedky. Ak ste však vo svojom dome nováčikom, môže sa stať, že budete mať len veľmi málo skutočného majetku. Okrem toho môže byť pre niektorých majiteľov domov ťažké vyhnúť sa pokušeniu nadmerne využívať úverové linky - napríklad kreditné karty.
Pôžička na vlastný kapitál (alebo druhá hypotéka) Jedná sa zvyčajne o pôžičku s pevnou úrokovou sadzbou, pevne stanovenú na základe vlastného imania vášho domu, ktorú splácate v mesačných splátkach rovnako ako v prípade hlavnej hypotéky. Väčšina úverových inštitúcií ponúka pôžičky až do výšky 80 percent odhadovanej hodnoty vášho domu, ale niektoré môžu dosiahnuť až 100 percent (hoci budú účtovať vyššiu úrokovú sadzbu). Zostatok vašej primárnej hypotéky, vaša úverová história a vaša schopnosť splácať úver sa premietnu do rovnice.
Refinancovanie v hotovosti Toto je vynikajúca možnosť, ak ste svoj dom už chvíľu vlastnili, najmä ak ste ho kúpili s vysokou úrokovou sadzbou a súčasné úrokové sadzby sú nižšie. Potrebovali by ste, aby bol váš dom ohodnotený a podrobený novému úverovému procesu, ktorý vám umožní splatiť zostávajúcu hypotéku. Zostávajúce prostriedky by sa potom mohli použiť na financovanie vášho projektu. Ak plánujete pohybovať sa o rok alebo dva, nemusí to byť najrozumnejšia alternatíva.
Bez ohľadu na to, ako financujete svoj projekt prestavby, jednou z vynikajúcich rád je zostať v rámci vášho rozpočtu. Najlepším spôsobom je zistiť, koľko si môžete dovoliť minúť, a potom na svoj projekt prideliť 80 percent tejto sumy. Ušetrite ďalších 20 percent na nepredvídané výdavky, napríklad na nepredvídané problémy, ktoré sa vyskytnú počas prestavby.
Ak uvažujete o pôžičke na zaplatenie za prestavbu, tu je niekoľko vecí, ktoré by ste mali vedieť.
Ste oprávnení? Za predpokladu, že máte dobrú úverovú históriu, väčšina veriteľov dodržiava pravidlo „28 - 36“ a určuje, koľko vám požičia. 28 znamená, že vaše celkové mesačné náklady na bývanie - platba vašej pôžičky plus mesačný podiel z daní z nehnuteľností a poistenia nebezpečenstva - by nemali prekročiť 28 percent vášho hrubého mesačného príjmu.
36 znamená, že vaše celkové mesačné platby za bývanie a iné dlhy - kreditné karty, pôžičky na autá, výživné - by nemali prekročiť 36 percent vášho hrubého mesačného príjmu.
Ak napríklad vy a váš manžel / manželka brutto 6 000 dolárov mesačne, vaše náklady na bývanie by nemali prekročiť 1 680 dolárov a vaše celkové mesačné splátky na bývanie a iné pôžičky by nemali byť nižšie ako 2 160 dolárov.
Bodovacie body Keď nakupujete medzi konkurenčnými poskytovateľmi pôžičiek, dostanete rôzne možnosti týkajúce sa bodov (nazývaných tiež zľavové body) a úrokových sadzieb.
Bod je jednoducho počiatočný poplatok, ktorý vám veriteľ účtuje za uzamknutie pri nižšej úrokovej sadzbe. Každý bod predstavuje 1 percento z celkovej výšky úveru. Ak vám napríklad banka účtuje 2 body za pôžičku 10 000 dolárov, pri vyrovnaní dlžíte 200 dolárov navyše.
Ak plánujete zostať vo svojom dome dlhšiu dobu, zvyčajne vám radšej zaplatíte bod alebo dva, aby ste dostali nižšiu úrokovú sadzbu. Aby ste sa uistili, môžete urobiť matematiku. Povedzme, že si chcete požičať 20 000 dolárov za 15 rokov a nemôžete sa rozhodnúť medzi sadzbou 8 percent bez bodov a 7, 5 percenta s 1, 5 bodmi. Vaša mesačná platba pri vyššej sadzbe by bola 191 dolárov, pri dolnej hranici 185 dolárov. Vydeľte 300 dolárov (cena 1, 5 bodu) 6 dolármi (rozdiel v mesačných platbách) a dostanete 50 dolárov. To vám hovorí, že nižšia sadzba má zmysel, ak budete hrať svoj dom po dobu 50 mesiacov alebo dlhšie. V opačnom prípade sa rozhodnite pre vyššiu rýchlosť.
