Ako vybrať a spravovať perfektnú kreditnú kartu lepšie domy a záhrady

Každý deň zasiahne do vašej poštovej schránky ďalšia vzrušujúca ponuka kreditných kariet: Žiadny záujem počas prvých 12 mesiacov. Ušetrite okamžite 30 dolárov na budúce nákupy. Zarábajte zadarmo peniaze na vysokoškolské vzdelávanie svojho dieťaťa. Ako si vyberáte najlepšie karty pre svoju finančnú situáciu? Väčšina Američanov nie; jednoducho sa stále viac rozširujú. Priemerná domácnosť dnes podľa prieskumu cardweb.com, spoločnosti zaoberajúcej sa výskumom platobných kariet, vlastní priemernú domácnosť neuveriteľných 13 až 14 bankových kreditných kariet, retailových kariet a debetných kariet.

Problém je, že čím viac plastu máte v peňaženke, tým viac peňazí budete mať pravdepodobne - a všetko je príliš ľahké zaostať.

Ale aj keď ich vždy platíte, je dobré vlastniť iba dve alebo tri karty. „Budúci veritelia sa nezaoberajú iba tým, čo dlhujete, ale aj tým, čo si môžete požičať, “ vysvetľuje Michele Johnson, hovorkyňa Národnej nadácie pre úverové poradenstvo, neziskovej siete pre úverové poradenstvo. Inými slovami, iba potenciál na spustenie veľkého dlhu môže odradiť veriteľov. Aby ste dosiahli čo najlepšiu mieru, nenoste si katalóg kariet. Tu je postup, ako vyhodnotiť ponuky a určiť najlepšie karty pre vás.

Nízkorozpočtové karty

O nízkej úrokovej sadzbe nie je nič nepáči, najmä ak máte tendenciu niesť rovnováhu. Ak môžete znížiť ročnú percentuálnu mieru nákladov, teda svoju ročnú percentuálnu mieru, z 15 na 6 percent, ušetríte 131 dolárov, ak mesačne platíte 10 percent pri zostatku 1 500 dolárov. V týchto dňoch môžete dokonca nájsť nulovú percentuálnu sadzbu za prvých šesť až dvanásť mesiacov.

Ale skôr, ako sa príliš nadšíte z novej karty, uistite sa, že skutočne spĺňate podmienky pre nízku sadzbu. V správe neziskovej organizácie Consumer Action sa zistilo, že viac ako tretina emitentov neposkytuje pevnú ročnú percentuálnu mieru nákladov, kým nepreveria úverovú históriu žiadateľa. To robí porovnanie nakupovania zložitým. Aj keď ponuka, ktorú dostanete, tvrdí, že ste „predbežne schválení“, neverte tomu. „Viac ako polovicu času stále nedostanete ponúkanú sadzbu, “ hovorí Ed Mierzwinski, riaditeľka spotrebiteľského programu pre skupinu pre výskum verejného záujmu (PIRG), ktorá monitoruje spotrebiteľské trendy.

A čo viac, „väčšina kariet používa návnadu a prepínanie“, hovorí Mierzwinski. Začnete s nízkou úrokovou sadzbou, ale najmenšie prekročenie môže spôsobiť zvýšenie vašej sadzby. Napríklad platbu môžete odoslať o niekoľko dní neskôr. Aj keď by to bolo s úplne inou kartou, vaša sadzba by sa mohla zvýšiť na všetkých vašich kartách.

Rada: Prečítajte si vyhlásenie o sprístupnení informácií, ktoré je súčasťou ponuky, aby ste zistili, aká bude vaša RPMN po uplynutí pôvodnej sadzby upútavky. Ak stúpne nad priemernú mieru okolo 12 - 14 percent, hľadajte inú kartu. Ak sa chcete vyhnúť oneskoreným poplatkom, zaregistrujte sa na automatické platby online. Pomôže vám to udržať si dobrý úverový rating a konkurencieschopnú úrokovú mieru. „Vaše kreditné skóre musí zostať rovnaké alebo sa musí zlepšiť, aby vaša miera zostala rovnaká, “ hovorí Dave Jones, prezident Asociácie nezávislých poradenských agentúr pre spotrebiteľské úvery.

Emitenti môžu samozrejme zmeniť svoju sadzbu kedykoľvek, ak vám to oznámia 15 dní vopred. Ak sa vaša sadzba zvýši, zavolajte a vyjednajte nižšiu sadzbu. Podľa štúdie spoločnosti PIRG viac ako polovica spotrebiteľov, ktorí oslovili svojich emitentov, úspešne znížila svoje sadzby.

Prevody zostatkov

Prevod vysokého zostatku kreditnej karty na kartu s nižšou sadzbou je skvelý spôsob, ako konsolidovať dlh, znížiť mesačné výdavky a uvoľniť hotovosť. Nájdenie dobrej ponuky si však vyžaduje dôkladné prečítanie. Mnoho kariet účtuje poplatky za prevod zostatku, zvyčajne okolo 2 - 3% zostatku. Niektoré tiež uplatňujú nízku APR iba na zostatok - nie na nové nákupy. „Potom sa stane, keď kartu použijete na nákupy s vyššou sadzbou, vaše peniaze sa použijú na uspokojenie platby s nižšou sadzbou ako prvé, “ varuje Linda Sherry, hovorkyňa spotrebiteľskej akcie.

Rada: Vyhľadajte kartu, ktorá ponúka rovnakú úrokovú sadzbu pre zostatky a nové nákupy. V ideálnom prípade nebudete robiť nové nákupy. „Ak je vaším cieľom dostať sa z dlhov, využite úvodnú ponuku s nízkym úrokom a potom pracujte ako blázon, aby ste zaplatili všetko, čo je možné, bez použitia kreditnej karty na ďalšie nákupy, “ hovorí Johnson. Nalieha tiež na spotrebiteľov, aby zrušili starý účet. Tento krok pomôže zvýšiť váš úverový rating. Ešte jedna výstraha: neprenášajte sporné poplatky; stratíte právo odmietnuť platbu predajcovi.

Odmena karty

Tieto karty prideľujú body, doláre alebo peňažnú hodnotu podľa toho, koľko si účtujete. V mnohých prípadoch akumulujete viac bodov, ak nabíjate v konkrétnych obchodoch. Pre spotrebiteľov, ktorí každý mesiac vyplácajú zostatok, programy v zásade ponúkajú niečo za nič. „Nedávno sme mali kartu člena naplánovanú cestu po Novom Zélande - zaplatili sme úplne za odmeny, “ hovorí Judy Tenzer, hovorkyňa American Express.

Rada: Zákazníci, ktorí majú zostatok, by sa mali uistiť, že RPMN je nízka alebo že „bezplatné“ dobroty môžu byť drahé. Ak platíte zostatok každý mesiac, úrokové sadzby nie sú relevantné, ale napriek tomu sa chcete vyhnúť ročnému poplatku, ak je to možné. Ďalej zistite, aké sú obmedzenia a pravidlá. Existuje napríklad čakacia lehota, aby ste mohli uplatniť svoje odmeny? Existuje strop pre odmeny? Platnosť bodov vyprší? Ak plánujete kartu použiť na cestovanie, existujú dátumy výpadku? Štúdium detailov pomôže maximalizovať tieto výhody.

Vysoká bezpečnosť

Pokiaľ ide o neoprávnené poplatky, spotrebitelia už požívajú ochranu podľa zákona o pravde v požičiavaní a zákona o spravodlivom účtovaní kreditov, vďaka ktorým ste za podvodné poplatky zodpovední viac ako 50 dolárov. Navyše všetci hlavní vydavatelia kariet majú v súčasnosti politiky s nulovou zodpovednosťou.

Rada: Existuje niekoľko spôsobov, ako pridať ochranu. Ak nakupujete online, môžete získať kartu so vstavaným inteligentným čipom. Takéto karty sa dodávajú so čítačkou, ktorú pripojíte k počítaču. Ak chcete uskutočniť transakciu online, vložte svoju kartu a zadajte prístupový kód. Ďalšou možnosťou, ktorú niektoré karty ponúkajú, je číslo karty na jedno použitie. „Prejdete na stránku vydavateľa kreditnej karty a získate náhradné číslo, ktoré môžete použiť na stránke predajcu, “ vysvetľuje Susan Grant, viceprezidentka verejnej politiky Národnej ligy spotrebiteľov. „Potom sa nemusíte starať o prenos svojho skutočného čísla alebo o to, aby ho niekto chytil.“

Predplatené karty

Pre spotrebiteľov, ktorí nemusia mať nárok na pravidelnú kreditnú kartu, a pre študentov vysokých škôl, ktorí začínajú, je predplatená karta vynikajúcou voľbou. Môžete ho použiť kdekoľvek, kde je akceptovaná tradičná kreditná karta, ale máte zabudovaný limit výdavkov.

„Nezabúdajte však na to, že aj pri predplatených kartách je možné prečítať účet - a spustiť pokutové poplatky. Záznamy banky nie vždy udržiavajú krok s vašimi poplatkami, “ hovorí Jones. Tieto karty tiež prinášajú skvelé dary, pretože ich príjemcovia môžu minúť vo viac ako jednom obchode. A čo viac, na rozdiel od väčšiny darčekových kariet sa predplatené karty zvyčajne vracajú, ak sú stratené alebo ukradnuté.

Rada: Poplatky si dôkladne preštudujte. Mnoho predplatených kariet vyžaduje jednorazový aktivačný alebo nastavovací poplatok. Mastercard.com uvádza 16 predplatených kariet s aktivačnými poplatkami v rozmedzí od 6 do 30 dolárov. Niektoré karty majú mesačné poplatky za vedenie účtu, ako aj poplatok za zatvorenie účtu a získanie zvyšného zostatku.

Debetné karty

Podobne ako predplatené karty, aj debetné karty pomáhajú obmedziť vaše výdavky. Keďže však majitelia debetných kariet dostávajú mesačný výpis sledujúci svoje nákupy, kreditní poradcovia ich považujú za lepší rozpočtový nástroj ako predplatenú kartu. Ďalšou výhodou debetnej karty sú nižšie poplatky za bankomat. V závislosti od banky môžu zákazníci tiež zarábať na svojich peniazoch. Debetné karty však vždy neponúkajú rovnakú ochranu pred spormi ako kreditné karty. Preto Grant odporúča používať debetnú kartu iba na nákupy za hotovosť.

Upozornenie: Existujú dva typy debetných kariet - podpisové karty a karty PIN. Ak sú vaše karty odcudzené, môžu byť bezpečnejšie karty PIN. „Ak stratíte debetnú kartu a nevyžaduje si kód PIN, niekto by mohol vyprázdniť váš bankový účet tak, že mu skopíruje podpis, “ hovorí Grant. „Podľa zákona o elektronickom prevode finančných prostriedkov ste zodpovední iba za 50 dolárov za neoprávnené debety, pokiaľ ich nahlásite do dvoch dní od ich zistenia. Zodpovednosť presiahne 500 dolárov, ak sa nahlási medzi tromi a 60 dňami; potom by ste mohli byť zodpovední za celá strata z vašich bežných a kontokorentných účtov. Niektoré banky však ponúkajú politiku nulovej zodpovednosti, ktorá vás chráni pred akoukoľvek stratou, ak problém nahlásite v určitom čase. ““

Nízke minimálne platby

To môže byť najlákavejšia výška zo všetkých. Namiesto toho, aby ste každý mesiac rozdávali tradičný 5% alebo viac zostatku - čo je minimálna suma na začiatku - dnes môžete vykonať minimálne platby až 1, 5 percenta.

Rada: Po náročnom mesiaci je upokojujúce vedieť, že sa musíte len obávať. Ale nezačínajte zlé návyky. Ak vezmete zostatok 1 000 dolárov s úrokom 18% a zaplatíte minimum 1, 5 percenta mesačne, bude to trvať 17 rokov, kým splatíte svoju kartu, varuje Johnson. Takže nabudúce, keď uvidíte niečo na predaj, nezabudnite, že ak už roky sedí na karte, už to nebude výhodná.