Obsah:
Strata zamestnania je dosť stresujúca bez toho, aby ste museli platiť za lekársku pohotovosť alebo pobyt v nemocnici. Ale zastrčený do toho zväzku dokumentov, ktorý vám bývalý zamestnávateľ podal, leží niekoľko stránok upokojujúcich správ. Pravdepodobne už poznáte COBRA alebo konkrétnejšie federálny zákon s názvom Zákon o konsolidovanom rozpočte na zmierenie z roku 1985, ktorý zaručuje, že strata zamestnania neznamená stratu zdravotného poistenia. Ale hoci COBRA môže pomôcť zmierniť napätie, nie je všeliekom na všetky podmienky. Tu je to, čo potrebujete vedieť predtým, ako sa zaregistrujete pre COBRA, a čo robiť, ak sa rozhodnete, že to nie je pre vás.
Čo je COBRA?
Najprv však niekoľko základných tém: V rámci spoločnosti COBRA si môžete vy, váš manžel / manželka a nezaopatrené deti zvoliť, či budete pokračovať v plnení skupinového zdravotného plánu vášho bývalého zamestnávateľa až 18 mesiacov (alebo až 29 mesiacov, ak je niekto z vašej rodiny zdravotne postihnutý). ) po ukončení práce. Nezáleží na tom, či ste boli prepustení, prepustení alebo ste prestali; máte nárok, pokiaľ vaše ukončenie nie je spôsobené „hrubým pochybením“. Spôsobilosť znamená, že si budete môcť udržať svoje zdravie, stomatologickú pomoc, pomoc zamestnancom a flexibilné výhody pri výdavkoch, hoci COBRA neumožňuje životné poistenie alebo poistenie pre prípad zdravotného postihnutia. (COBRA tiež zaisťuje, že nestratíte svoje zdravotné výhody, ak váš manžel zomrel v čase, keď ste poistený v rámci jeho / jej firemného plánu, alebo ak sa stanete právne oddelenými alebo rozvedenými. V takom prípade si môžete vy a vaši rodinní príslušníci zachovať svoje krytie pre až 36 mesiacov.)
Federálna ochrana COBRA sa uplatňuje iba v prípade, ak ste pracovali pre spoločnosť, ktorá mala najmenej 20 zamestnancov, hoci veľa zákonov štátu vyžaduje, aby menšie spoločnosti ponúkali podobné krytie. (Informujte sa u svojho štátneho ministerstva poistenia, aby ste sa dozvedeli viac o pravidlách vo vašom štáte. Webová stránka Národnej asociácie komisárov pre poisťovníctvo má prepojenia na každú štátnu poisťovaciu divíziu.)
Národná asociácia poisťovacích komisárov
Náklady COBRA sa môžu uhryznúť
Pokrytie COBRA nie je lacné. Aj keď vás váš starý zamestnávateľ bude naďalej kryť v rámci svojho zdravotného plánu, len veľmi málo z nich sa bude naďalej venovať nákladom na poistné. Namiesto toho zaplatíte celý účet plus 2% administratívny poplatok.
Predtým, ako sa rozhodnete platiť za dávky COBRA, skontrolujte, či máte nárok na zdravotné poistenie podľa plánu sponzorovaného zamestnávateľom vášho manžela / manželky. Len sa uistite, že plán vášho manžela / manželky pokrýva zdravotné služby, ktoré potrebujete, a umožňuje vám nechať svojich lekárov, ak vám to záleží.
Ak ste slobodní alebo ak plán vášho manžela / manželky nevyhovuje vašim potrebám, budete musieť zaplatiť za svoje krytie. Výhody COBRA môžu byť drahé, ale v rámci skupinového zdravotného plánu budete platiť menej, ako by ste zaplatili, keby ste sa pokúsili kúpiť rovnaké výhody v rámci individuálnej politiky. Nezabúdajte však na to, že mnohé plány v oblasti zdravia spoločností sú zvyčajne komplexné a pokrývajú základné výdavky, ako sú bežné návštevy lekárov a lekárske predpisy. Ak nepotrebujete také veľkorysé krytie, vyplatí sa nakupovať za individuálnu politiku, ktorá sa vzťahuje iba na hlavné účty (a vzťahuje sa na najvyššiu maximálnu úroveň). Platíte nižšie poistné, ak si môžete dovoliť pokryť menšie lekárske náklady priamo z vrecka a súhlasíte s vyššími odpočítateľnými položkami.
Načasovanie je kľúčové
Krátko po odchode z práce vám zamestnávateľ (alebo správca zdravotného plánu) pošle informácie, ktoré načrtnú vaše možnosti COBRA. (Ak odídete z vlastnej vôle, je dobré ihneď kontaktovať správcu plánu.) Ak sa rozhodnete pokračovať v skupinovom pokrytí v rámci COBRA, musíte o tom informovať zamestnávateľa alebo zdravotný plán do 60 dní od dátum straty pokrytia alebo dátum odoslania oznámenia o oprávnenosti, podľa toho, čo nastane neskôr.
Tip: Nepokúšajte sa kúpiť pokrytie. Ak hľadáte zamestnanie, počkajte, kým sa blíži 60-dňový termín - ale nenechajte si ujsť! Ak si nájdete prácu u spoločnosti ponúkajúcej okamžité zdravotné poistenie, nemusí byť nikdy potrebné kúpiť si krytie COBRA. Ak nenájdete prácu pred uplynutím 60-dňovej lehoty, môžete sa rozhodnúť pre získanie COBRA a vy budete spätne poistení do dňa, keď skončilo pokrytie sponzorované zamestnávateľom.
A čo viac, spravidla máte ďalších 45 dní odo dňa, keď ste si vybrali pokrytie COBRA, aby ste zaplatili prvú prémiu. (Prvá platba je často vyššia ako bežné platby, pretože je retroaktívna späť do dňa, keď ste stratili svoje pokrytie.) Po splatnosti každej pravidelnej platby poistného je tiež 30-dňová lehota.
Keď vás COBRA nezakrýva
Ak nemáte nárok na zdravotné poistenie v rámci programu COBRA, pretože ste pracovali pre malú spoločnosť alebo váš zamestnávateľ úplne odišiel z podnikania - alebo ak je poistenie COBRA príliš drahé, musíte si nájsť vlastné zdravotné poistenie.
Zamestnanci v dobrom zdravotnom stave (bez predchádzajúcich podmienok) by nemali mať problém s nákupom individuálnej politiky, ale oplatí sa nakupovať, pretože náklady a výhody sa v jednotlivých poisťovniach veľmi líšia. Ak chcete získať zoznam dopravcov, ktorí predávajú jednotlivé poistné zmluvy, v ktorých bývate, alebo sa obráťte na poisťovacieho agenta, obráťte sa na svoje ministerstvo poistenia. Požiadajte priateľov a spolupracovníkov o sprostredkovanie sprostredkovania alebo sa obráťte na Národnú asociáciu upisovateľov zdravia.
Mnoho profesijných združení, skupín absolventov a odborov poskytuje svojim členom zdravotné poistenie za skupinové sadzby. Obráťte sa na všetky organizácie, ku ktorým ste pridružení; alebo ak chcete zistiť, či vaša alma mater poskytuje poistné krytie, zavolajte na agentúru Canter Insurance Agency (predtým Alumni Insurance Agency and Administrators) na telefónnom čísle 800-726-2422.
Agentúra pre poistenie rakoviny
Ak sú peniaze obmedzené, zvážte kúpu krátkodobého zdravotného poistenia. Tieto lacné politiky, ktoré sú napísané na jedno až dvanásťmesačné obdobie, nesú vysoké odpočty, ale zvyčajne pokrývajú veľké náklady na zdravotnú starostlivosť, ako sú pohotovostná starostlivosť, chirurgický zákrok, hospitalizácia, röntgenové a laboratórne testy. Krátkodobé politiky sa zvyčajne nevzťahujú na prenatálnu starostlivosť, imunizáciu alebo detskú wellness starostlivosť.
Ak máte problémy s nájdením individuálneho zdravotného poistenia z dôvodu existujúceho stavu, požiadajte svojho bývalého zamestnávateľa alebo správcu plánu, či môžete previesť skupinovú politiku na individuálnu politiku bez lekárskeho vyšetrenia. Ak nemôžete, vráťte sa do svojho štátneho poisťovacieho oddelenia, kde nájdete informácie o poistení vysokorizikových osôb.
Nezabudnite, že vo všeobecnosti môžete odpísať lekárske a stomatologické výdavky, ktoré presahujú 7, 5% vášho upraveného hrubého príjmu. Ďalšie informácie sa nachádzajú v publikácii IRS 502, „Výdavky na lekárske a zubné lekárstvo“.
Nech sa stane čokoľvek, snažte sa nechať uplynúť platnosť vášho zdravotného stavu. Ďalší federálny zákon, zákon o prenosnosti a zodpovednosti v zdravotnom poistení (HIPAA), zaručuje, že vám nebude zamietnuté budúce individuálne zdravotné poistenie, pokiaľ nemáte medzeru v pokrytí 63 dní alebo dlhšie. Nechajte svoje poistenie zaniknúť a vaše zdravotné poistenie by vás mohlo trápiť dlho potom, čo ste si našli inú prácu.
