Obsah:
Poznáte mantru: Odborníci tvrdia, že by ste mali mať na životnom účte vyčlenené tri až šesť mesiacov na bezpečnom a ľahko prístupnom účte, napríklad na peňažnom trhu. Skutočne, hotovosť po ruke bije pôžičky každý deň, takže ak ste si ešte nezostavili núdzový fond, zaviazajte sa to urobiť teraz.
Keď hodnotíte svoju finančnú bezpečnostnú sieť, nezabudnite na kapitál svojho domu. Úverová linka vlastného kapitálu je skvelou zálohou, ak máte predĺžené prepúšťanie alebo strmé neočakávané výdavky, napríklad lekárske účty.
Základy
Úverová linka vlastného kapitálu je flexibilný spôsob, ako si požičať za vlastný kapitál vo vašej domácnosti. Akonáhle si otvoríte linku vlastného kapitálu u svojho veriteľa (v procese podobnom žiadosti o hypotéku, len menej zapojený), môžete si z nej požičať (do stanovenej sumy), keď sa rozhodnete, že potrebujete, a budete platte iba úroky z peňazí, ktoré si požičiavate. Pokiaľ si nič nepožičiavate, nebudete mať žiadny záujem.
Väčšina domácich akciových liniek prichádza s variabilnými úrokovými mierami, hoci niektoré ponúkajú fixné sadzby. A v týchto dňoch vám požičiavatelia ponúkajú mnoho spôsobov, ako pohodlne využiť dostupný kredit, najčastejšie písaním šekov alebo použitím kreditných kariet spojených s úverovým limitom.
Nezamieňajte si úverový rámec s úverom na vlastný kapitál. Pri pôžičke na vlastný kapitál v porovnaní s tým váš poskytovateľ požičiava paušálnu sumu a zvyčajne vám bude účtovaná fixná úroková sadzba; potom splácate úver v fixných mesačných splátkach. Úvery na bývanie sú najlepšie rezervované pre tie časy, keď potrebujete určitú sumu hotovosti, napríklad na dokončenie vylepšenia domácnosti, začatie podnikania alebo konsolidáciu dlhu s vysokým úrokom.
Naproti tomu úverová linka na vlastné imanie je skôr ako záchranná sieť: ak ju potrebujete, ale nie v ceste, keď sa nepoužíva.
Daňový dopad
Všeobecne platí, že peniaze, ktoré si požičiavate proti svojmu domovu, buď prostredníctvom úveru na vlastný kapitál alebo úverovej linky, sú odpočítateľné z daní. IRS vám umožňuje odpísať až 100 000 dolárov v úrokoch, ktoré platíte za tieto pôžičky (alebo až 1 milión dolárov, ak použijete peniaze na opravu svojho domova).
Ich daňová odpočítateľnosť a ich slušné úrokové sadzby (ku koncu roka 2002, v priemere 4, 46% v prípade úverovej linky na kapitál vo výške 10 000 dolárov; 4, 15% v prípade väčšej úverovej linky v hodnote 30 000 dolárov) robia z úverových liniek s vlastným kapitálom za zváženie mnoho iných typov osobné pôžičky (ktoré nie sú odpočítateľné). Podľa Bankrate.com sú jednoznačne víťazmi v oblasti kreditných kariet, ktorých priemerné sadzby sa pohybujú od 13, 42 do 15, 44%.
Bankrate
Poznať svoje práva
Ak sa obávate, že by ste v blízkej budúcnosti mohli prísť o prácu, začnite nakupovať pôžičku na bývanie s výhodnými podmienkami teraz, zatiaľ čo sa kvalifikujete.
Rovnako ako pri nákupe hypotéky, mali by ste porovnať ponuky viacerých veriteľov pred vyrovnaním sa s akoukoľvek dohodou. Uistite sa, že rozumiete všetkým zmluvným podmienkam. Okrem porovnávania úrokových sadzieb a mesačných platieb sa uistite, že porovnávate aj akékoľvek poplatky (ktoré sa môžu zobraziť vo forme bodov, poplatkov za pôvod alebo iných typov nákladov na zatváranie). Niektorí veritelia dokonca účtujú ročné poplatky, aby udržali úverovú linku otvorenú.
Nezabudnite tiež pochopiť, ako sa peniaze, ktoré si požičiavate, dostanú späť naspäť - niektoré riadky vlastného imania vyžadujú po ukončení úveru obrovskú platbu balónom, iné vám umožňujú splatiť akýkoľvek nevyrovnaný zostatok počas stanoveného počtu rokov.
Akonáhle sa podpíšete bodkovanou čiarou, budete mať ešte tri dni na to, aby ste sa z dohody dostali. Ak zmeníte názor, musíte veriteľa písomne informovať a veriteľ musí vrátiť všetky peniaze, ktoré ste doteraz odovzdali.
Múdre používanie peňazí
To, že máte ľahký prístup k obrovskému kreditu, neznamená, že by ste ho mali využívať slobodne. Dbajte na to, aby ste úverový limit využívali zodpovedne; napríklad na pokrytie vašich výdavkov, ak vyčerpáte svoj pohotovostný fond počas predĺženého prepúšťania. Odolajte nutkavosti pokúsiť sa o ňu hlasnejšie, napríklad platiť za cestu do Európy alebo kúpiť zábavné centrum, o ktorom ste vždy snívali.
Pamätajte, že všetky peniaze, ktoré si požičiavate, sú kryté z vášho domova. Ak vám dôjdu veľké výdavky, ktoré nemôžete splácať včas, ohrozíte tak svoj dom.
A vedzte to: Váš kreditný tok nemusí trvať večne. Mnoho veriteľov kontroluje váš kredit každý rok; Aj keď váš veriteľ nemôže urýchliť splátky úveru alebo zmeniť podmienky, môže pozastaviť alebo znížiť vaše výpožičné práva.
A konečne, keďže toľko veriteľov, ktorí v súčasnosti súťažia o ponuku domácich kapitálových liniek a pôžičiek, musíte byť na pozore. Federálna obchodná komisia varuje spotrebiteľov, že existuje množstvo zneužívajúcich taktík, vrátane skrývania úverových podmienok a donútenia majiteľov domov, aby akceptovali pôžičky na nehnuteľnosti, ktoré si nemôžu primerane dovoliť. Ďalšie informácie o upozorneniach nájdete na webovej stránke FTC.
Domovský kapitál FTC a pôžičky Informácie pre spotrebiteľa
