Obsah:
Tento august oslávila moja dcéra svoje piate narodeniny a môj syn mal 2. narodeniny. Ich narodeniny sa už etablovali ako dni viac ako len balónov a darčekov; je to tiež čas, keď sme s manželom prehodnotili svoje účty na vysokej škole. Pripravujem sa tento rok znova.
Úspory Emmy a Sammy spočívajú zväčša v podielových fondoch a niekoľkých akciách, ktoré pre nich môj otec kúpil. A nedávno sme začali plán 529. Ich portfóliá boli tvrdo zasiahnuté nedávnymi gyráciami na akciovom trhu a je dosť desivé premýšľať o tom, koľko bude stáť vysoká škola za 14 rokov.
Čo to bude stáť
Školné a poplatky na súkromných štvorročných vysokých školách vzrástli v rokoch 2003-2004 v priemere o 9, 8% a na verejných vysokých školách o 5, 7%. Americké ministerstvo školstva tvrdí, že v rokoch 1991 - 1992 a 2001 - 2002 sa ceny na verejných vysokých školách po úprave o infláciu zvýšili o 21% a ceny na súkromných vysokých školách o 26%. A pri miere inflácie 6 percent ročne budú moje deti platiť nosom, kým nebudú prváci.
Presne koľko? Navštívte webovú stránku FinAid.com, kde nájdete niekoľko odhadov. Môžete zapojiť čísla a zistiť, aké náklady bude stáť váš malý génius. Ak napríklad moje dieťa chce ísť na univerzitu v New Yorku, moju alma mater, bude to stáť asi 373 198 dolárov na štyri roky. Našťastie väčšina rodín sama neaplikuje celý účet. Približne sedem miliónov študentov dostáva finančnú podporu každý rok, hovorí Koalícia amerických vysokých škôl a univerzít. Finančná pomoc pokrýva asi 40 percent nákladov na vysoké školy pre študentov denného štúdia. Granty pokrývajú ďalších 20 percent. Potom existujú štipendiá, pôžičky a ďalšie zdroje peňazí, napríklad vaše vlastné úspory.
To viedlo k nášmu skorému začiatku. Viem, že deti môžu získať nejaké štipendiá alebo finančnú pomoc, ale základom nášho plánu sporenia bol horší scenár - ako keby sme celé náklady vyhadzovali. Ak je s nami šťastie a Emma a Sammy dostanú pár štipendií a nejakú ďalšiu pomoc, tým lepšie. Potom ich nevyčerpané peniaze na vysokej škole môžu byť uložené na zaplatenie svadby, zálohy na prvý dom alebo na iný cieľ do budúcnosti.
Kam uložiť
Výber investovania do niektorých solidných rastových podielových fondov bol pre mňa ľahký. Máme dlhodobý horizont a akciový trh je historicky najlepším miestom na dlhodobé investovanie. Najťažšou časťou bolo rozhodovanie, do akého účtu by mali peniaze ísť. Mal by som si peniaze ponechať v mojom mene, platiť dane každý rok a potom ich rozdeliť, keď ich budú deti potrebovať? Alebo by som mal dať peniaze na opatrovnícke konto v ich menách, nechať ich platiť dane s nižšou sadzbou pre deti a potom vziať moje šance, že si nevyberú červené Corvettes namiesto školného za 18 rokov? A potom je tu plán 529, ktorý väčšina finančných plánovačov ponúka ako najlepšiu vec od nakrájania chleba.
529 Plány vám umožňujú ušetriť peniaze, ktoré budú rásť odložene. Finančné prostriedky sa vyberajú bez dane, ak sa použijú na vzdelávanie (pokiaľ kongres v roku 2010 toto ustanovenie neobnoví). Výhodou 529s, okrem daňového zaobchádzania, je flexibilita. Môžete prispieť množstvom peňazí. V závislosti od vybraného štátneho plánu môžete prispieť viac ako 200 000 dolárov. Dokonca môžete zmeniť príjemcu účtu z jedného dieťaťa na druhé, keď každý chodí na vysokú školu. Každý štátny plán ponúka rôzne investičné možnosti, väčšinou podielové fondy. Môžete si dokonca zvoliť investície vhodné pre daný vek, ktoré sa investičná spoločnosť zmení, keď sa dieťa blíži veku na vysokej škole. A vy zostávate vlastníkom účtu, takže si zachovávate kontrolu nad peniazmi a ako sa míňajú.
Viac informácií o 529 plánoch
Účtovníctvo
Potom sú k dispozícii účty úschovy. Najobľúbenejšími druhmi opatrovateľských účtov sú Uniform Gift to Minors Account (UGMA) a Uniform Transfer to Minors Account (UTMA). Hlavný rozdiel medzi nimi je v tom, že UTMA vám umožňuje prispievať na iné aktíva ako na hotovosť. Ak chcete uložiť vysoké školy, UGMA je zvyčajne spôsob, ako ísť.
Rovnako ako IRA, aj UGMA je len zastrešujúcim prostriedkom, v rámci ktorého si môžete vybrať rôzne investície. Vložením prostriedkov do UGMA získate nejaké daňové úspory. Prvých 750 dolárov ročného zárobku v UGMA je oslobodené od dane. Druhá 750 dolárov je zdanená sadzbou dieťaťa, ktorá je zvyčajne 10 percent - menej ako väčšina rodičov platí. Čokoľvek s príjmom nad 1 500 dolárov je zdanené sadzbou rodičov. Keď dieťa dosiahne 14 rokov, jeho sadzba sa vzťahuje na všetky ročné zárobky nad 750 dolárov.
Nevýhodou týchto účtov je, že keď vaše dieťa dovŕši 18 alebo 21 rokov, v závislosti od toho, kde žijete, sú peniaze jeho. Môže s tým urobiť všetko, čo chce, a vy nemáte v tejto veci žiadne slovo. Akonáhle vložíte peniaze, je to neodvolateľné. Nemôžete to vziať späť, aj keď sa ukáže, že Junior je zhnitým dieťaťom.
Ďalším nedávnym prírastkom do plánov sporenia na vysokej škole je Coverdell Education Savings Account, predtým nazývaný Education IRA. V roku 2004 môžete do Coverdell investovať až 2 000 dolárov za dieťa na jedno dieťa do spoločnosti Coverdell, ktorá rastie bez dane. Ak sa prostriedky použijú na výdavky spojené so vzdelávaním - napríklad na školné, izbu a stravu a na dodávky - výbery sú oslobodené od dane. Rovnako ako UGMA, aj Coverdell je dáždnik - vyberáte si investície, ktoré do neho idú. Je to skvelý východiskový bod, ale z dôvodu investičného limitu 2 000 dolárov za rok pravdepodobne nespĺňa všetky vaše úspory. Investícia 2 000 dolárov ročne s 8 percentami počas 18 rokov sa zvýši na 80 892 dolárov - čo môže, ale nemusí stačiť na zaplatenie všetkých účtov, ktorým čelíte.
Prebieha dohadzovanie
Ak bude vaše dieťa do piatich rokov navštevované namiesto pätnástich rokov, stále sa toho môžete pripraviť.
Nevzdávaj sa. Možno ste prišli o nejaký čas zmiešania, ale to neznamená, že by ste mali len hodiť uterák. Začnite šetriť ešte dnes. Aj keď je to iba 25 alebo 50 dolárov mesačne, vytvorte automatický investičný plán, aby sa peniaze vybrali z výplaty alebo kontrolného účtu skôr, ako ich budete môcť minúť.
Zúčastnite sa aj Junior. Ak má vaše dieťa letnú prácu, ponúknite si vyrovnanie dolára za dolár bez ohľadu na peniaze, ktoré dokáže ušetriť na vysokú školu. Bude to pre neho motivácia, aby sa zapojil do hry, a spolu sa môžete dozvedieť viac o investovaní, keď sledujete rast peňazí.
Sledujte alokáciu svojich aktív. Investujte niektoré peniaze z vysokej školy do rastových fondov, samozrejme, ale pretože váš časový horizont je relatívne krátky, zvážte vloženie väčšiny peňazí do bezpečnejších vozidiel, ako sú dlhopisy.
Nezabudnite na starých rodičov. Ak sa obávate, že vám nedôjde, keď dorazí vysoká škola a viete, že vaši rodičia plánujú, aby vaše deti zdedili nejaké peniaze od nich, možno by mali záujem dať im peniaze dnes. Každý prarodič môže darovať až 11 000 dolárov toľkým ľuďom, koľko by chceli každý rok.
Moje voľby
Väčšina finančných prostriedkov mojich detí je v UGMA. Výber UGMA je niečo ako hazard. Keď deti požiadajú o finančnú pomoc, vysoké školy predpokladajú, že 35% všetkých finančných prostriedkov v ich menách je určených na náklady na vysokú školu. To znamená, že kvôli svojim aktívam môžu dostať menej pomoci. Keby boli peniaze v mojom mene, inštitúcie by predpokladali, že na vysokú školu je vyčlenených iba 6 percent. Tak prečo som dal účty do ich mien?
Dúfam, že v priebehu rokov, keď môj manžel a moja kariéra kvitnú, zarobíme viac peňazí. To znamená, že napriek tomu budeme mať nárok na menšiu pomoc na vysokej škole. Takže dnes si zoberiem daňové úspory. Ale nemám v úmysle investovať všetky úspory Emmy z kolégia do úschovných účtov. Neskôr budú peniaze investované do môjho mena, takže detské portfóliá nebudú príliš zdravé, keď prídu na vysokú školu.
Tiež som investoval do Coverdell pre obe deti. Teraz, keď zvýšili limity príspevkov, mám v pláne pokračovať v príspevkoch ročne, aby som využil výhody odloženého a oslobodeného od dane.
529 Plány neboli veľmi populárne, keď som začal šetriť deti, ale teraz sa pýtam, či by som nemal presunúť peniaze z UGMA na 529. Práca môjho manžela nedávno spustila program, ktorý mu umožňuje, aby peniaze vzal priamo z jeho výplata, ktorá sa má investovať do plánu 529. Tento program sme spustili. Keby sme previedli peniaze UGMA, finančné prostriedky by boli pri výbere oslobodené od daní a každý rok by sme neplatili dane z rastu, ako to robíme teraz. Na rozdiel od bežných 529 príspevkov však prevedené prostriedky budú stále vo vlastníctve detí.
Sledoval som výkonnosť investícií detí a napriek stratám na akciovom trhu som s rozdelením aktív spokojný. Teraz prichádzame o peniaze, ale stále máme dlhodobý horizont a som ochotný ich počkať. Tento rok plánujem opäť prispieť do Coverdell a pokúsim sa pridať viac peňazí k 529, okrem toho, čo sa vyberie z výplaty môjho manžela. Ak budem mať niekedy peniaze navyše, pravdepodobne začnem investovať nejaké vysokoškolské peniaze na nový účet pod svojím menom, aby mali lepšiu predstavu o nejakej finančnej pomoci.
A keď si vezmem nejaké prostriedky v mojom mene, ak sa rozhodne kúpiť si nové auto so svojimi peniazmi UGMA, môžem sa aspoň ukľudniť, keď viem, že si nebude môcť dovoliť Corvette. Možno Saturn alebo Kia, ale rozhodne nie Corvette.
Cestovná mapa pre financovanie vzdelávania vášho dieťaťa
Pochopenie procesu finančnej pomoci
