Obsah:
Nezáleží na tom, kedy ste odišli zo školy, vždy ste hodnotení, ako nakladáte s úverom. A čo viac, skóre, ktoré dostanete (číslo v rozmedzí od 300 do 850), nie je maličkosť. Toto číslo (známe ako Fair Isaac Corporation alebo FICO skóre, pomenované pre analytickú spoločnosť, ktorá ho vymyslela) určuje sadzby, ktoré získate za hypotéky a pôžičky na autá, a to aj bez ohľadu na to, či ste schválili nový byt.
Napríklad, povedzme, že skóre 650 vám dá hypotekárnu úrokovú sadzbu asi 7, 9 percenta. Zvýšte svoje skóre na 750 a mohli by ste mať nárok na úrokovú sadzbu, ktorá je o 1 alebo dokonca 2 percentuálne body nižšia, čím ušetríte tisíce počas životnosti 30-ročnej pôžičky s pevnou úrokovou sadzbou.
Napriek tomu veľa spotrebiteľov nepozná svoje skóre. A niektorí ľudia (najmä staršie ženy) nemajú dokonca skóre FICO, zvyčajne preto, že ich hypotekárne a kreditné karty sú v mene ich manželov.
„Ale všetky manželstvá končia, dokonca aj tie šťastné, “ upozorňuje Ginita Wallová, riaditeľka Inštitútu žien pre finančné vzdelávanie (www.wife.org) a spoluautorka knihy „Viac ako peniaze, je to váš život“ (Wiley). „A ak žena nemá kredit v jej mene, bude mať problémy.“ Napríklad, ak chce začať podnikať neskôr v živote alebo jednoducho otvoriť účet v obchodnom dome, musí preukázať, že s úverom dobre zaobchádza. Bez dobrého skóre FICO majú poskytovatelia pôžičiek skromnosť v otázke poskytnutia úveru.
Je relatívne ľahké vytvoriť úverovú históriu, ale ak ste v minulosti zle spravovali úver, je ťažké ho opraviť. Aj napriek tomu správny ťah zvyšuje kreditné skóre.
Zistite svoje postavenie
Úverové agentúry sú povinné poskytovať spotrebiteľom bezplatnú výročnú správu o úvere. Môžete si tiež kúpiť kreditnú správu (aj keď nie vaše skóre FICO) z troch hlavných úverových inštitúcií:
- Experian (www.experian.com; 888-397-3742)
- TransUnion (www.transunion.com; 800-888-4213)
- Equifax (www.equifax.com)
Fair Isaac ponúka všetky tri správy plus vaše skóre FICO (www.myfico.com). Náklady sa líšia, rovnako ako množstvo informácií, ktoré poskytuje každá správa, ale každá správa by mala poskytnúť dobrý pohľad na váš kredit z vtáčej perspektívy.
Ak však chcete získať čo najkomplexnejší prehľad o svojom kredite, je dobré investovať do všetkých troch prehľadov. Je to preto, že niektorí veritelia sa môžu hlásiť jednému úradu, ale nie inému. Alebo ak títo veritelia podávajú správy každému úradu, môžu tak urobiť v rôznych časových obdobiach mesiaca. Vaše skóre sa bude v jednotlivých kanceláriách mierne líšiť.
„Všeobecne platí, že ak je vaše skóre 680 alebo vyššie, môžete požiadať o úver s dôverou, “ hovorí Stephen Snyder, finančný expert a autor Dohodnite si týchto 38 chýb pomocou kreditu? (Bellwether).
Zlepšite svoj stupeň
Teraz, keď už máte v podstate svoju kartu správy o úvere, hľadajte spôsoby, ako zvýšiť svoju známku.
- Skontrolujte, či sú informácie v prehľade presné. Poznáte všetky uvedené účty?
- Vo vašom súbore môžu niekedy skončiť informácie od niekoho s podobným menom. Napríklad Robert Downey môže nájsť účty vo svojej správe, ktoré patria Robert Downey Jr.
- Ak ste už niekedy ukradli vašu peňaženku, venujte zvýšenú pozornosť. „Inteligentní zlodeji identity otvoria účet vo vašom mene a spoľahlivo ho zaplatia predtým, ako ho začnú podvodne používať, “ hovorí Craig Watts, manažér pre verejné záležitosti spoločnosti Fair Isaac Corporation. Ak vidíte neznámy účet, ihneď zavolajte veriteľovi.
Potom skontrolujte, či prehľad neobsahuje štyri dvojciferné kódy. Tieto „kódy príčiny“ vysvetľujú, prečo vaše skóre nie je vyššie, hovorí Snyder.
- Možno bude potrebné vylepšiť kombináciu kreditov pridaním hlavnej kreditnej karty do súboru obsahujúceho hlavne karty obchodného domu.
- Možno maximalizujete svoje limity. „Ak máte kredit 10 000 dolárov a používate 9 000 dolárov, môžete zlepšiť svoje skóre splatením dlhu, “ hovorí Watts.
- Niekedy musíte nechať plynúť čas, aby sa skóre zlepšilo. Chyby, ako napríklad zaplatenie oneskoreného pobytu vo vašej správe počas siedmich rokov. „Ale čím sú informácie staršie, vo všeobecnosti sú menej škodlivé, “ hovorí Gerri Detweiler, autor knihy The Ultimate Credit Handbook: Ako znížiť svoj dlh a mať skvelú životnosť
(Plume).
Ak máte vážne problémy - s bankrotom, daňovým zástavným právom alebo úsudkom - môžete napísať 100-slovné vyhlásenie, ktoré v správe uvedú úverové úrady. "Môžete povedať, 'Prešiel som rozvodom a môj bývalý mal platiť účty, ale nezaplatil, ' 'hovorí Wall. Snyder cíti veriteľov len zriedka, ak vôbec niekedy poskytnú také informácie, aké si zaslúžia, ale určite to nemôže ublížiť.
Rozvod je mimochodom jednou z najväčších príčin úverových problémov. Sudca môže tvrdiť, že váš bývalý manžel / manželka je zodpovedný za polovicu účtu za víza, ale ak je vaše meno na účte, dajte si pozor.
„Stále máte zmluvu s veriteľom a rozhodnutie o rozvode s tým nemá nič spoločné, “ varuje Maxine Sweet, viceprezidentka pre vzdelávanie spotrebiteľov pre Experian. Ak nemôžete okamžite splatiť všetky spoločné účty, odporúčame spoločnosti Sweet, aby obe strany vzali osobné konsolidačné pôžičky na splatenie dlhov. „To ti úplne zlomí kravatu s tvojím bývalým, “ vysvetľuje.
Ak nemáte kredit
Ak je vaša kreditná história prázdna, získanie kreditu môže nejaký čas trvať. Pozitívne je, že aspoň začínate s čistým záznamom a môžete okamžite začať budovať históriu.
- Otvorte si kreditný účet (karty obchodného domu sa dajú ľahko získať) a udržujte ho aktívny šesť mesiacov a jeden deň (čas potrebný na vygenerovanie skóre FICO).
- Nemusíte však čakať tak dlho, ak ste ženatý a môžete sa stať spoločným držiteľom karty na účet svojho manžela. Takéto nosenie peňazí sa okamžite dotkne celej úverovej histórie vášho partnera, čo je šikovný krok, ak ide o hviezdny rekord.
Pri vytváraní histórie nezabudnite, že revolvingový úver (napríklad Visa a MasterCard) sa viac započítava do skóre ako splátkové pôžičky, ako sú hypotéky, ktoré majú pevnú mesačnú platbu. „S kreditnou kartou určíte, koľko zo svojho úverového limitu budete účtovať a či zaplatíte minimum alebo sumu v plnej výške, “ hovorí Sweet. Stručne povedané, poskytuje lepší prehľad o tom, ako nakladáte s peniazmi.
- Ak máte problémy so získaním karty, zabezpečená karta môže byť vynikajúcou voľbou. Ako už názov napovedá, zabezpečíte svoj kredit vlastnými úsporami.
- Napríklad, ak do úverovej inštitúcie uložíte úspory vo výške 100 dolárov, môžete si požičať až 100 dolárov. Odhodiť 1 000 dolárov a tento limit toľko vyskočí.
- Majte na pamäti, že aj keď váš zostatok je zaručený vkladom, aj napriek oneskoreniu alebo preskočeniu platby vám bude účtovaný poplatok. Zaobchádzajte s ňou ako s bežnou kreditnou kartou; platiť včas.
„Kedykoľvek požiadate o úver, dávate veriteľovi povolenie na nahliadnutie do vašej správy, “ vysvetľuje Snyder. „Každé vyšetrenie vždy, keď sa niekto pozrie na vašu správu, zníži vaše skóre.“ Je to preto, že čím viac otázok sa zobrazuje v prehľade, tým viac žiadostí o úver ste požiadali. Watts hovorí, že ľudia, ktorí často žiadajú o úver, sú štatisticky vyššie riziko, takže dokonca aj jednoduché vyšetrenie môže byť škodlivé.
- Ak chcete, aby otázky ovplyvňovali vaše skóre, otvorte nové úverové účty iba vtedy, keď ich naozaj potrebujete.
- Pokúste sa využiť niektoré menšie stimuly, napríklad bezplatný hriankovač alebo získanie 10-percentnej zľavy na všetky nákupy, ktoré v ten deň urobíte.
- Zamerajte sa na svoj dlhodobý cieľ a nedovoľte, aby sa tieto menšie rozptýlenia stali prekážkou vášho cieľa.
Nakoniec udržujte svoje kreditné skóre vysoké platením včas. „To je absolútne najdôležitejšia vec, “ hovorí Sweet.
Oprava kreditu: služba alebo podvod?
Ak ste vôbec mali obavy o úver, pravdepodobne ste si všimli reklamy v televízii alebo na internete od spoločností, ktoré tvrdia, že „vymažú“ zlý úver alebo „odstránia“ bankroty a rozsudky proti vám. Za poplatok, samozrejme.
Podľa Federálnej obchodnej komisie (FTC) USA je príťažlivé, že tieto takzvané spoločnosti poskytujúce úverové opravy môžu pre vás urobiť niečo, čo nemôžete urobiť pre seba zadarmo. Niektoré veci také sľub nemusia byť legálne.
Napríklad nikto nemôže zo svojej správy o úvere legálne odstrániť žiadne presné informácie, či už sú tieto informácie pozitívne alebo nie. A ležanie o negatívnych informáciách v pokuse o ich odstránenie je federálnym zločinom. Ak vás chytia, môžete sa pozerať na pokutu alebo väzenie.
FTC spravidla varuje spotrebiteľov, aby sa vyhýbali spoločnostiam, ktoré konajú takto:
- Pred poskytnutím akejkoľvek služby požiadajte o platbu.
- Povedzte, aby ste vzniesli námietky voči všetkým informáciám vo vašej kreditnej správe, a to aj v prípade, že viete, že informácie sú správne.
- Odporúčame vám vytvoriť novú kreditnú správu alebo kreditnú identitu.
Ak ste platili spoločnosti zaoberajúcej sa opravami úveru a domnievate sa, že ste boli podvedení, kontaktujte svoju miestnu kanceláriu pre záležitosti spotrebiteľov alebo generálneho prokurátora. Ďalšie informácie o zákonných úverových službách nájdete na webovej stránke FTC na adrese www.ftc.gov.
