Obsah:
Keď sme sa s manželom presťahovali do New Jersey, bol som v zhone, aby som si kúpil poistenie motorových vozidiel a majiteľov domov a z vlasov. Viac ako čokoľvek iné v mojich osobných financiách neznášam poistenie poistenia. Najmä pre autá. Nakupovanie na pokrytie môže byť nielen mätúce - s mnohými možnosťami výberu a porovnaním mnohých spoločností - ale ja jednoducho nie som človek z auta. Pre mňa je všetko, čo sa týka môjho auta, problémom.
Takže keď moja realitná kancelária, ktorá je tiež dlhoročnou priateľkou, odporučila, aby som zavolala svojej poisťovni - Liberty Mutual - rýchlo som hodil porovnávacie nákupy do vetra. Myslel som, že keď som sa presťahoval do svojho nového domu a krabice boli vybalené, našiel by som nejaký čas, aby som sa ubezpečil, že dostávam najlepšie služby a najlepšiu cenu za svoje poistné doláre.
Získanie politík bolo dosť ľahké. Náklady boli primerané - iba o niečo vyššie ako to, čo som platil za pokrytie predtým, ako som sa presťahoval. Poslal som šek na krytie a pokračoval som po zvyšok svojho života.
Až prišiel prvý účet.
Namiesto platenia za rok pokrytia som sa rozhodol platiť mesačné splátky. Kvôli pohodlnosti platby týmto spôsobom účtuje väčšina poisťovacích spoločností 1 až 4 doláre za každú mesačnú platbu. Platil som 3 doláre za splátku s mojou starou poisťovacou spoločnosťou a očakával som podobný poplatok od Liberty Mutual.
Namiesto výhodného poplatku za mesačné splátky spoločnosť pripísala finančný poplatok na nevyplatený zostatok - 1, 25 percenta mesačne, alebo 15 percent ročne.
Nemohol som uveriť svojim očiam. Na kreditných kartách si nemám ani zostatok - teraz by som mal platiť poistné za úrok?
V žiadnom prípade.
Čo je legálne
Takže môj výskum začal. Ukazuje sa, že New Jersey nie je jediný štát, v ktorom môžu poisťovatelia uvaliť finančné splátky na splátky poistného. Arkansas, Delaware, Florida, Georgia a Louisiana tiež umožňujú prax - a môže ich byť viac. Nevolal som poisťovacích komisárov všetkých 50 štátov a nie je k dispozícii zoznam na overenie v celom odvetví.
Hovorca ministerstva bankovníctva a poisťovníctva v New Jersey mi povedal, že podľa právnych predpisov v New Jersey neexistuje žiadne ustanovenie, ktoré by umožňovalo alebo znemožňovalo tieto poplatky. Liberty Mutual je však jedinou spoločnosťou pôsobiacou v štáte, ktorý účtuje poplatky týmto spôsobom. Na Floride existuje osobitný štatút, ktorý znie: „Poisťovací agent alebo agentúra môže účtovať úrokovú sadzbu, ktorá nepresiahne 18 percent jednoduchého úroku ročne z nezaplateného zostatku.“ Kancelária poisťovacieho komisára na Floride si nebola istá, ktoré spoločnosti uložili finančné poplatky.
Prečo to robia?
Zdá sa zrejmé, že spoločnosti budú zarábať viac peňazí s finančnými poplatkami ako s paušálnymi poplatkami. Finančné poplatky však nie sú veľmi priaznivé pre spotrebiteľov, tak prečo by spoločnosti riskovali stratu zákazníkov ako ja?
Volal som Liberty Mutual so sídlom v Bostone. Asi po týždni preskúmania problému hovorca John Cusolito uviedol, že spoločnosť používa poplatok za financovanie na „pokrytie nákladov na služby“ v štáte - napríklad bezplatné telefónne číslo, 24-hodinová asistencia pri reklamáciách a miestna prítomnosť. v štáte s 11 kanceláriami. Podľa nedávno prijatého zákona, ktorý vyžaduje, aby poisťovatelia zamestnali „call centrum“, aby odpovedali na otázky spotrebiteľov, poisťovacie spoločnosti v New Jersey tvrdia, že sú ďalšie náklady.
Ponúka Liberty Mutual tieto služby v štátoch, kde nie sú žiadne finančné poplatky? Opýtal som sa. Áno, povedal Cusolito.
Nie som si teda istý, či kupujem argument „náklady na podnikanie“. Ostatné spoločnosti ponúkajú v tomto štáte rovnaké alebo podobné služby a nepoužívajú finančné poplatky.
Nie každý zákazník Liberty Mutual podlieha finančným poplatkom, povedal mi Cusolito. Poplatky sa líšia v závislosti od toho, kde spotrebiteľ kúpi politiku. Keby som šiel k agentovi namiesto priamo k spoločnosti, bol by mi účtovaný paušálny poplatok 3 $ za transakciu namiesto finančných poplatkov.
Cusolito mi tiež povedal: „Konkurencia na trhu osobných automobilov je veľmi intenzívna. V New Jersey máme mieru zadržania 95% a máme konkurenčné sadzby.“
To mu dávam.
Volal som si pre seba. Liberty Mutual bol pre môj Chevy Venture a môjho manžela Chevy Cavalier zďaleka najmenej nákladný, s celkovou prémiou 1 732 dolárov, bez započítania finančných poplatkov. Napríklad Allstate mi povedal, že by mi za rovnaké krytie účtoval asi 2 600 dolárov ročne. Cestovatelia uviedli 1 980 dolárov a štátna farma 2 436 dolárov. Všetky citácie boli pre plné pokrytie: 250 000 dolárov / 500 000 dolárov / 100 000 dolárov zodpovednosť a nepoistení motoristi plus kolízia. (To znamená maximálne 250 000 dolárov zodpovednosti za ujmu na zdraví pre jednu zranenú osobu pri nehode, maximálne 500 000 dolárov za ublíženie na zdraví pri všetkých zraneniach pri jednej nehode a 100 000 dolárov za škodu na majetku maximálne pri jednej nehode.
Aj keď tieto iné spoločnosti môžu používať finančné poplatky, nerobia to - aspoň nie v New Jersey. Prečo nie?
„Len tak nechceme podnikať, “ hovorí hovorkyňa štátnej farmy Anna Campagne zo sídla spoločnosti v Bloomingtonu v štáte Illinois. „Chceme si udržať našich zákazníkov.“ Hovorcovia iných spoločností mi dali podobné odpovede.
Prečítajte si drobné písmo. Uistite sa, že rozumiete tomu, ako vaša poisťovňa plánuje vyberať poistné. Ak to nie je jasné, obráťte sa na svojho zástupcu. Mal by byť schopný objasniť politiku, aby pri prijatí zákona neboli žiadne prekvapenia.
Zavolajte komisárovi pre štátne poistenie. Úrad preberie sťažnosti a ponúkne informácie o tom, ako sa vo vašom štáte vykonáva poisťovacia činnosť. Navštívte webovú stránku Národnej asociácie komisárov pre poistenie, kde nájdete odkazy na kanceláriu miestneho komisára a telefónne čísla.
Nakupujte v okolí. Ak vám vaša poisťovňa poskytne správy, s ktorými nie ste spokojní, môžete odísť. Existuje niekoľko desiatok možností a pomocou malého prieskumu nájdete politiku, ktorá vám vyhovuje.
Národná asociácia poisťovacích komisárov
Nerobím telefonovanie, ale zatiaľ som zaseknutý.
Zostanem v spoločnosti, ktorej praktiky ma nešťastia - jednoducho preto, že mi to ušetrí peniaze? Áno, áno. Samozrejme áno. Aspoň teraz. Liberty Mutual je pre mňa stále lacnejší - ako jeho konkurenti, aj keď ide o finančné náklady. A keďže by som radšej obchodoval s inou spoločnosťou, stále to klesá na doláre a centy.
Existuje samozrejme jeden spoľahlivý spôsob, ako prekonať finančné poplatky: Zaplatte si svoje poistné v plnej výške, čo urobím. Ak je to neprimerané, najlepším poistením proti najhorším z týchto poplatkov je starostlivé preskúmanie vašich poistných zmlúv.
A ochota ich kúpiť od niekoho iného.
